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来源: ForeverNew
这里的大神很多，我家两个在中低房价地区天天给资本家搬砖的普通人只能仰视。不过也许有一定的代表性。 我家总结下来就是， 少生孩子多种树，尽量减少固定开支和增加disposable income， 不投机不炒股但长线投资， 没有专门掏粪但也小小参与一下，在45岁以上努力保有现在的工作。现在看起来我们的退休生活前景是光明的，走过来的道路也不算曲折。
双职工，平均年龄55岁（具体就不说了）。 两个人因为专业和其他原因，到后来两人都稳定的时候年龄都不小了，在低房价地区收入不很高但也不算低。双方家庭财务上都指望不上，其中一方家庭还要补贴（这么多年下来也是一个不小的数字）。 所以我们起点蛮低的，时间上完全不占先机，一切完全靠自己。
我在2013年的时候对两人的退休金账户做了个 financial projection, 然后根据两个人不同退休年龄组合做了个 scenario planning, 看看什么时候在什么年龄退休，账户可以达到3米的目标。 因为所在地方房价不高，所以在这个财务计划里，没有考虑固定资产的价值。设立3米的目标是因为，如果每年投资收益平均4-5%的话，再加上SS，两个人可以有15-20万的税前收入。我个人觉得需要保持这样水准的收入才能最大限度地享受老年生活，当然身体健康是前提。如果身体不好再多钱，生活质量也打折扣。
2013年的时候，所有退休金账户（包括税前和税后的）加在一起不到1米（差几万）。按照我当时的计划和预测，2019年达到2米，2025年达到3米。但因为去年行情太好，如果未来两年投资市场没有太大的波动，现在看起来2021 或2022年就可以提前实现3米的目标。 虽然谈不上大富大贵，但是我们满意了。 老公觉得不需要3米也可以退休，但我安全感差一些，年轻的时候享受方面就没有委屈自己，年纪大了更不愿意。
我们的投资策略非常简单，max 401K，主要在股指基金定投，95%以上在equity, very little in fixed income. 两人各管各的账户，每年看看如果觉得 investment portfolio需要reblance, 就调整一下。而且我们的公司福利都不错，公司给的contribution 也不少，所以这些年退休账户滚雪球一样大起来。
能够积累到今天我们满意的程度，原因除了因为家庭人口少，还有几个：
1）无论如何，底线要保证能够定投，max 401K. 这是双职工最简单有效的降低所得税手段，也是强制存钱手段。因为钱不能到我手里，我手里有钱就花了。
2）为了保证上面一条，工作的持续性和稳定性非常重要。我们的工作压力不算大，单位福利很好，待遇比上不足比下有余，地点也不是太农村的地方，所以就一直没跳槽。而且我们都没有太大的野心，公司里这些年看见太多爬得高但保不住工作的人。这些人，人到中年出局以后，在职务和待遇上都很难回到以前的轨道上，有的被迫过早退休，因为找不到合适的工作了。反而是那些搬砖的普通人，那些螺丝钉，倒是安然做到自己想退休的时候，而且退休的时候经济方面都不差。 按照我的预测，只要我们在未来3-5年还保有现在的工作，退休金账户会积累到3.1 - 3.8米。那之后就无所谓了。 我们都喜欢工作，如果那之后还能保有现在的工作，就继续搬砖。如果没有也许就退休了，但经济上不会有问题。
3）为了保证上面的第一条，就需要降低生活固定支出，主要是房子的支出。 在低房价地区，我们的收入完全可以负担得起大一些豪一些的房子，但是家里人口少，我们对大房子也没有执念。不过我喜欢新房子，目前的自住房买的时候就是新房，前一个房子也是新房还要大200多尺。 目前的房子只有1800尺，但布局很好，空间利用率高，并无觉得生活质量降低。前些年从高地税地区搬到低地税地区，房价因为面积小也便宜了一点，每个月房子上的固定支出就少了不少。贷款再过2-3年就还完了。
3）为了保证上面第一条，还有一点就是我们这么多年车上的支出平均下来不大，同样对豪车没有执念。一个是通勤距离短（20分钟），油耗少。另一个就是我们不轻易换车。基本上每个车都是开到15万迈以上才换。以前是都日本车，现在一个沃尔沃SUV（五年前换的），另一个今年也打算换成沃尔沃。不要小看车上的开支，我有朋友5年一换车，算下来开支很大。车这个东西不保值，交通工具而已，现在的车很多开到15万迈没什么问题，我个人觉得没必要频繁换车， 把钱往水里扔。
除了房子和车，其他方面我们并没有委屈自己。 已经准备好了退休房，在我喜欢的大城市市内。年纪大了以后会不太想伺候房子院子，也不太想做饭。城里的2卧2卫1100尺的公寓会满足这些方面。不过计划的太超前了，2007年买在高点上，现在市场价才刚刚回去。公寓的成本和价值高于我们现在的自住房。 这些年大部分时间都出租着，非常容易租。租金支付贷款地税和HOA，基本上打平。初衷没想当地主，是为退休准备的。现在这样租金支付贷款，觉得是很好的安排。贷款利率低，再有3-4年也付清了。
生活其他方面也没有委屈。经常外食。从五年前开始随着公司给的可以休假的天数增加，我们加大了旅游的力度。我个人现在一年三个国际旅行（包括回国），老公两个（因为给父母留的时间多一点）。 目前出门还是经济舱，但是打算60以后出门都是商务舱。其实吃饭旅行不是最花钱的地方，最花钱的地方是我自己，基本上想买什么就买什么，老公也从来不管不说。主要花在护肤美容穿衣戴帽上了（具体金额就不说了，反正我周围的认识的人都没我这么能花的）。我国内大学一毕业就进了外企，当年工资一直都比同龄人高很多（99年出国前一个月已经8000多人民币了，还有奖金）。所以大手大脚讲吃讲穿惯了。 这方面老公和我不是一类人，但他不干涉我。我们很少吵架，从来在钱上没有争执过。家和万事兴是真的。
有时我也想， 我这些年在我自己身上造的钱完全可以搞投资房啊，或者住个豪一点的大房子，买豪车，但是我志不在此啊。我在我年轻的时候花在我喜欢的东西上和事情上不觉得亏。我觉得我们在投资理财家庭生活各方面都算有兼顾到，没有委屈自己，退休现在看起来前景还不错。希望再保持现在的工作3-5年，感觉胜利在望！如果能一直工作，我也不想退休。现在公司给的假期也不少，基本可以满足我满世界浪的欲望。
如果再过3-5年被雷，也不想再找工作的话，需要自己买一段时间的医疗保险。暂时还不会搬到城里去，这样城里公寓的租金一个月2000多买保险绰绰有余。还完贷以后，现在的自住房地税和utility 支出一个月1K就可以cover. 退休金账户的本金可以不动，投资收益足够我们满世界跑了。 不过3-5年之后，老公会全退休或者半退休，但是大概率我不会想退休，还是会找事再做几年，当然不一定能找到现在的收入的工作。工资低一些没关系，有保险和充足的假期就行。
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